插图 by Subin
原创第299篇
你好，我是夏天
8年互联网软件测试，现任明亚保险经纪人
前面几篇文章，我们集齐了四大险种
这一篇，我们来聊聊保险的入门考试——健康告知。
为了让大家看得更明白，我找来了一张医疗险健康告知截图，手把手教你如何“做卷子”。
第一关：是否有“黑历史”？
问询重点：过去 2 年内投保人身保险，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保？
这条健康告知，是在问你的投保记录
要三者同时满足才需要告知：两年内，人身险，延期，拒保或加费承保
那人身险是指什么呢？其实就是指保人的保险，比如重疾／寿险／医疗险／意外等等
如果在过去两年内，你买人身险时，被要求过加费或除外承保，这一条就得如实告知
如果是3年前的事，或者之前买保险都是正常通过的，那就可以选择“否”
第二关：是否有“治疗记录”？
问询重点：过去 2 年内是否曾手术或住院或遵医嘱连续药物治疗超过 30 天？
这里要特别注意“或”这个字眼：只要你满足“住院”、“手术”或者“服药超过 30 天”
这三个条件中的任意一个，都需要如实告知
这条的规则很简单：2 年内的上述情况必须告知，超过 2 年的记录如果没有被其他条款问到，则不用告知。
第三关：是否有“体检异常”？
这条问询的重点是在过去 1 年内的健康检查（如血液、尿液、心电图等）是否有异常？
这一条主要看看两个条件
1)：时间在 1 年内
2)：检查异常，医生建议进一步检查或治疗
只有两者为且的关系时，才需要告知
如果体检报告是一年前的，或者医生没建议进一步检查，那这里就可以选“否”
第四关：是否有“既往病史”？
问询重点：目前或过往是否患有下列疾病？
这是最严的一道准则，注意这四个字：目前或过往。
这就不分时间了
不管是一年前还是十年前确诊的，只要得过列表里的病（如肿瘤、高血压、肺部结节、甲状腺结节、乳腺结节等），就必须告知。
切记：哪怕现在已经治好了、指标正常了
只要历史上有过确诊记录，都要选“是”。
如果对照上面的问卷，发现自己有结节或乙肝等情况，是不是就彻底买不了保险了？
其实也不一定
只要掌握好应对方法，非健康体人群依然有尝试通关的机会：
1. 智能核保
现在的产品页面都有智能核保功能
你输入病情细节，系统会立刻给出结论
优点是速度快，且是匿名的，即便不通过也不会留下拒保记录。
2. 人工核保
如果智能核保过不去，我们可以走人工核保通道，把病历资料提交给保险公司的核保老师人工审核。
这里存在一个巨大的信息差：同一个病，不同公司的核保结论往往不同。
作为拥有全网产品库的经纪人，我的建议是：
与其在一家公司死磕，不如利用经纪人的渠道优势
我可以帮你筛选出多家核保尺度宽松的公司同时投递，谁给的结论最好，我们就选谁
除了上述的告知流程，在实际投保中，大家往往还会有下面这些疑问：
01)：买保险前，要不要专门去体检一下？
我的意见是，千万别！
我国的人身险的健康告知的原则是：有问必答，不问不答
无需专门用体检报告来证明自己的健康
建议先投保，过等待期后再体检
Q2：不如实告知，会影响理赔吗？
会。不如实告知的情况，保险公司查实后有权拒赔，甚至直接解约
不要赌运气，保险公司的调查能力远超你想象
最后的心里话
健康告知是为了防止带病投保，对每个诚实的投保人保证了公平
很多人觉得身体有小毛病想等以后，但风险从来不等人
身体多一个异常，就可能少一份保障选择。
趁现在还能买，早点把确定的安全感握在手里。
如果你拿不准体检报告能不能过关
可以把报告发给我，我帮你做预核保，筛选最友好的产品
专业的事，交给我来把关
微：xxmymdrt
以上
祝大家周三愉快
如有问题，随时联系微：xxmymdrt
专业的事情交给我，你只管决策
我是夏天。
前8年，我在互联网大厂给代码找Bug；
后半生，我在保险行业给条款找坑。
作为明亚经纪人，也是35岁的上海宝妈。
我深知每一分钱都来之不易。
所以我坚持：中立、客观、不推销。
如果你想找个靠谱的人，
聊聊保险，聊聊存钱，聊聊未来。
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